為維護(hù)公平公正的金融市場環(huán)境，切實保護(hù)銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展，中國銀保監(jiān)會制定并發(fā)布了《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2023年3月1日起施行。
《管理辦法》共8章，57條，主要內(nèi)容包括：一是關(guān)于總體目標(biāo)、機(jī)構(gòu)范圍、責(zé)任義務(wù)、監(jiān)管主體和工作原則的規(guī)定，明確銀行保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，消費(fèi)者有誠實守信的義務(wù)。二是關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，要求銀行保險機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查、消費(fèi)者適當(dāng)性管理、合作機(jī)構(gòu)管控、內(nèi)部考核等工作機(jī)制，指導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)，構(gòu)筑全方位的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系。三是規(guī)范銀行保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，保護(hù)消費(fèi)者八項基本權(quán)利。包括規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計、信息披露和銷售行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制捆綁搭售、不合理收費(fèi)等行為，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)；規(guī)范客戶身份識別、業(yè)務(wù)經(jīng)營、核保理賠管理等，保護(hù)消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；加強(qiáng)消費(fèi)者教育宣傳，提升服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范營銷催收行為，保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)；規(guī)范個人信息的收集、使用、傳輸、外部合作等行為，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。四是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督管理，對銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)、各類銀行業(yè)保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、行業(yè)糾紛調(diào)解組織職責(zé)，以及相關(guān)監(jiān)管措施和處罰事項等作出規(guī)定，嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，明確對同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為。五是明確適用范圍、解釋權(quán)和實施時間。
《管理辦法》是銀保監(jiān)會貫徹落實黨的二十大精神，深入體現(xiàn)以人民為中心的發(fā)展思想，建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度，加強(qiáng)和完善行為監(jiān)管的重要舉措，是銀保監(jiān)會在銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域制定的基礎(chǔ)性、綱領(lǐng)性文件。銀保監(jiān)會將以《管理辦法》出臺為契機(jī)，進(jìn)一步督促銀行保險機(jī)構(gòu)落實消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任，不斷提升金融工作的政治性和人民性，依法保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)好金融市場秩序和穩(wěn)定。
銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法
(2022年12月26日中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2022年第9號公布 自2023年3月1日起施行)
第一章 總 則
第一條 為維護(hù)公平公正的金融市場環(huán)境，切實保護(hù)銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱銀行保險機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的向消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)。
第三條 銀行保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任。銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過適當(dāng)程序和措施，在業(yè)務(wù)經(jīng)營全過程公平、公正和誠信對待消費(fèi)者。
第四條 消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)誠實守信，理性消費(fèi)，審慎投資，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。
第五條 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀保監(jiān)會）及其派出機(jī)構(gòu)依法對銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)行為實施監(jiān)督管理。
第六條 銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、誠實守信的原則。
第二章 工作機(jī)制與管理要求
第七條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求貫穿業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。
第八條 銀行保險機(jī)構(gòu)董事會承擔(dān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的最終責(zé)任，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行總體規(guī)劃和指導(dǎo)，董事會應(yīng)當(dāng)設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會。高級管理層應(yīng)當(dāng)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理體系，確保消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)目標(biāo)和政策得到有效執(zhí)行。監(jiān)事會應(yīng)當(dāng)對董事會、高級管理層消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作履職情況進(jìn)行監(jiān)督。
銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)的部門，由其牽頭組織并督促指導(dǎo)各部門開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。
第九條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制，健全審查工作制度，對面向消費(fèi)者提供的產(chǎn)品和服務(wù)在設(shè)計開發(fā)、定價管理、協(xié)議制定、營銷宣傳等環(huán)節(jié)進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查，從源頭上防范侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為發(fā)生。推出新產(chǎn)品和服務(wù)或者現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)涉及消費(fèi)者利益的條款發(fā)生重大變化時，應(yīng)當(dāng)開展審查。
第十條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)信息披露機(jī)制，遵循真實性、準(zhǔn)確性、完整性和及時性原則，在售前、售中、售后全流程披露產(chǎn)品和服務(wù)關(guān)鍵信息。
銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過年報等適當(dāng)方式，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開展情況定期向公眾披露。
第十一條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行評估并實施分級、動態(tài)管理，開展消費(fèi)者風(fēng)險認(rèn)知、風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。
第十二條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定建立銷售行為可回溯管理機(jī)制，對產(chǎn)品和服務(wù)銷售過程進(jìn)行記錄和保存，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，提升可回溯管理便捷性，實現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)可回溯、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)。
第十三條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個人信息保護(hù)機(jī)制，完善內(nèi)部管理制度、分級授權(quán)審批和內(nèi)部控制措施，對消費(fèi)者個人信息實施全流程分級分類管控，有效保障消費(fèi)者個人信息安全。
第十四條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立合作機(jī)構(gòu)名單管理機(jī)制，對涉及消費(fèi)者權(quán)益的合作事項，設(shè)定合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)管理。在合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確雙方關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的責(zé)任和義務(wù)，包括但不限于信息安全管控、服務(wù)價格管理、服務(wù)連續(xù)性、信息披露、糾紛解決機(jī)制、違約責(zé)任承擔(dān)和應(yīng)急處置等內(nèi)容。
第十五條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理工作機(jī)制，暢通投訴渠道，規(guī)范投訴處理流程，加強(qiáng)投訴統(tǒng)計分析，不斷溯源整改，切實履行投訴處理主體責(zé)任。
第十六條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全矛盾糾紛多元化解配套機(jī)制，積極主動與消費(fèi)者協(xié)商解決矛盾糾紛，在協(xié)商不成的情況下，通過調(diào)解、仲裁、訴訟等方式促進(jìn)矛盾糾紛化解。
消費(fèi)者向銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解組織請求調(diào)解的，銀行保險機(jī)構(gòu)無正當(dāng)理由不得拒絕參加調(diào)解。
第十七條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，對從業(yè)人員開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)，提升培訓(xùn)效能，強(qiáng)化員工消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識。
第十八條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核機(jī)制，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核制度，對相關(guān)部門和分支機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行評估和考核。
銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核納入綜合績效考核體系，合理分配權(quán)重，并納入人力資源管理體系和問責(zé)體系，充分發(fā)揮激勵約束作用。
第十九條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立常態(tài)化、規(guī)范化的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部審計機(jī)制，制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計方案，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作納入年度審計范圍，以5年為一個周期全面覆蓋本機(jī)構(gòu)相關(guān)部門和一級分支機(jī)構(gòu)。
第三章 保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)
第二十條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，對新產(chǎn)品履行風(fēng)險評估和審批程序，充分評估客戶可能承擔(dān)的風(fēng)險，準(zhǔn)確評定產(chǎn)品風(fēng)險等級。
第二十一條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者的知情權(quán)，使用通俗易懂的語言和有利于消費(fèi)者接收、理解的方式進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)信息披露。對產(chǎn)品和服務(wù)信息的專業(yè)術(shù)語進(jìn)行解釋說明，及時、真實、準(zhǔn)確揭示風(fēng)險。
第二十二條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式向消費(fèi)者披露產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、利息、收益、費(fèi)用、費(fèi)率、主要風(fēng)險、違約責(zé)任、免責(zé)條款等可能影響消費(fèi)者重大決策的關(guān)鍵信息。貸款類產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)明示年化利率。
第二十三條 銀行保險機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性的宣傳，不得作夸大產(chǎn)品收益或者服務(wù)權(quán)益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等虛假或者引人誤解的宣傳。
第二十四條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)，完善服務(wù)價格管理體系，按照服務(wù)價格管理相關(guān)規(guī)定，在營業(yè)場所、網(wǎng)站主頁等醒目位置公示服務(wù)項目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格等信息。新設(shè)收費(fèi)服務(wù)項目或者提高服務(wù)價格的，應(yīng)當(dāng)提前公示。
第二十五條 銀行保險機(jī)構(gòu)不得允許第三方合作機(jī)構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點或者自營網(wǎng)絡(luò)平臺以銀行保險機(jī)構(gòu)的名義向消費(fèi)者推介或者銷售產(chǎn)品和服務(wù)。
第二十六條 銀行保險機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，不得存在下列情形：
（一）強(qiáng)制捆綁、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)；
（二）未經(jīng)消費(fèi)者同意，單方為消費(fèi)者開通收費(fèi)服務(wù)；
（三）利用業(yè)務(wù)便利，強(qiáng)制指定第三方合作機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供收費(fèi)服務(wù)；
（四）采用不正當(dāng)手段誘使消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品；
（五）其他侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的情形。
第二十七條 銀行保險機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)確保風(fēng)險收益匹配、定價合理、計量正確。
在提供相同產(chǎn)品和服務(wù)時，不得對具有同等交易條件或者風(fēng)險狀況的消費(fèi)者實行不公平定價。
第二十八條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者公平交易權(quán)，不得存在下列情形：
（一）在格式合同中不合理地加重消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除消費(fèi)者合法權(quán)利；
（二）在格式合同中不合理地減輕或者免除本機(jī)構(gòu)義務(wù)或者損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任；
（三）從貸款本金中預(yù)先扣除利息；
（四）在協(xié)議約定的產(chǎn)品和服務(wù)收費(fèi)外，以向第三方支付咨詢費(fèi)、傭金等名義變相向消費(fèi)者額外收費(fèi)；
（五）限制消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)；
（六）其他侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)的情形。
第四章 保護(hù)消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)
第二十九條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，保障消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)，采取有效的內(nèi)控措施和監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分自身資產(chǎn)與消費(fèi)者資產(chǎn)，不得挪用、占用消費(fèi)者資金。
第三十條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理設(shè)計業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，在辦理業(yè)務(wù)過程中落實消費(fèi)者身份識別和驗證，不得為偽造、冒用他人身份的客戶開立賬戶。
第三十一條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)分公募和私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品，嚴(yán)格審核投資者資質(zhì)，不得組織、誘導(dǎo)多個消費(fèi)者采取歸集資金的方式滿足購買私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品的條件。
資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理人應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化受托管理責(zé)任，誠信、謹(jǐn)慎履行管理義務(wù)。
第三十二條 保險公司應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，收到投保人的保險要求后，及時審慎審核投保人提供的保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況。
保險公司應(yīng)當(dāng)對核保、理賠的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)實行版本管理，不得在保險事故發(fā)生后以不同于核保時的標(biāo)準(zhǔn)重新對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況進(jìn)行審核。
第三十三條 保險公司收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)依照法律法規(guī)和合同約定及時作出處理，不得拖延理賠、無理拒賠。
第五章 保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)
第三十四條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開展金融知識教育宣傳，加強(qiáng)教育宣傳的針對性，通過消費(fèi)者日常教育與集中教育活動，幫助消費(fèi)者了解金融常識和金融風(fēng)險，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)。
第三十五條 金融知識教育宣傳應(yīng)當(dāng)堅持公益性，不得以營銷、推介行為替代金融知識普及與消費(fèi)者教育。銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立多元化金融知識教育宣傳渠道，在官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、營業(yè)場所設(shè)立公益性金融知識普及和教育專區(qū)。
第三十六條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)誠信教育與誠信文化建設(shè)，構(gòu)建誠信建設(shè)長效機(jī)制，培育行業(yè)的信用意識，營造誠實、公平、守信的信用環(huán)境。
第三十七條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷提升服務(wù)質(zhì)量，融合線上線下，積極提供高品質(zhì)、便民化金融服務(wù)。提供服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)尊重消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得進(jìn)行歧視性差別對待。
第三十八條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極融入老年友好型社會建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點布局，尊重老年人使用習(xí)慣，保留和改進(jìn)人工服務(wù)，不斷豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)。
第三十九條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分保障殘障人士公平獲得金融服務(wù)的權(quán)利，加快線上渠道無障礙建設(shè)，提供更加細(xì)致和人性化的服務(wù)。有條件的營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)提供無障礙設(shè)施和服務(wù)，更好滿足殘障人士日常金融服務(wù)需求。
第四十條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范營銷行為，通過電話呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等方式向消費(fèi)者發(fā)送營銷信息的，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供拒收或者退訂選擇。消費(fèi)者拒收或者退訂的，不得以同樣方式再次發(fā)送營銷信息。
第四十一條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范催收行為，依法依規(guī)督促債務(wù)人清償債務(wù)。加強(qiáng)催收外包業(yè)務(wù)管理，委托外部機(jī)構(gòu)實施催收前，應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式告知債務(wù)人。
銀行保險機(jī)構(gòu)自行或者委托外部機(jī)構(gòu)催收過程中不得存在下列情形：
（一）冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義實施催收；
（二）采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實施催收；
（三）采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段實施催收。
第六章 保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)
第四十二條 銀行保險機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者個人信息，應(yīng)當(dāng)堅持合法、正當(dāng)、必要、誠信原則，切實保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。
第四十三條 銀行保險機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者個人信息應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者告知收集使用的目的、方式和范圍等規(guī)則，并經(jīng)消費(fèi)者同意，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。消費(fèi)者不同意的，銀行保險機(jī)構(gòu)不得因此拒絕提供不依賴于其所拒絕授權(quán)信息的金融產(chǎn)品或服務(wù)。
銀行保險機(jī)構(gòu)不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購買等不正當(dāng)方式收集使用消費(fèi)者個人信息。
第四十四條 對于使用書面形式征求個人信息處理同意的，銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以醒目的方式、清晰易懂的語言明示與消費(fèi)者存在重大利害關(guān)系的內(nèi)容。
銀行保險機(jī)構(gòu)通過線上渠道使用格式條款獲取個人信息授權(quán)的，不得設(shè)置默認(rèn)同意的選項。
第四十五條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者授權(quán)同意等基礎(chǔ)上與合作方處理消費(fèi)者個人信息，在合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)約定數(shù)據(jù)保護(hù)責(zé)任、保密義務(wù)、違約責(zé)任、合同終止和突發(fā)情況下的處置條款。
合作過程中，銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制合作方行為與權(quán)限，通過加密傳輸、安全隔離、權(quán)限管控、監(jiān)測報警、去標(biāo)識化等方式，防范數(shù)據(jù)濫用或者泄露風(fēng)險。
第四十六條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促和規(guī)范與其合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)有效保護(hù)消費(fèi)者個人信息，未經(jīng)消費(fèi)者同意，不得在不同平臺間傳遞消費(fèi)者個人信息，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第四十七條 銀行保險機(jī)構(gòu)處理和使用個人信息的業(yè)務(wù)和信息系統(tǒng)，遵循權(quán)責(zé)對應(yīng)、最小必要原則設(shè)置訪問、操作權(quán)限，落實授權(quán)審批流程，實現(xiàn)異常操作行為的有效監(jiān)控和干預(yù)。
第四十八條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)從業(yè)人員行為管理，禁止違規(guī)查詢、下載、復(fù)制、存儲、篡改消費(fèi)者個人信息。從業(yè)人員不得超出自身職責(zé)和權(quán)限非法處理和使用消費(fèi)者個人信息。
第七章 監(jiān)督管理
第四十九條 銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管職責(zé)，通過采取監(jiān)管措施和手段，督促銀行保險機(jī)構(gòu)切實保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，對經(jīng)營活動中的同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為，營造公平有序的市場環(huán)境。
第五十條 銀行保險機(jī)構(gòu)發(fā)生涉及消費(fèi)者權(quán)益問題的重大事件，應(yīng)當(dāng)根據(jù)屬地監(jiān)管原則，及時向銀保監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門報告。
重大事件是指銀行保險機(jī)構(gòu)因消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不到位或者發(fā)生侵害消費(fèi)者權(quán)益行為導(dǎo)致大量集中投訴、引發(fā)群體性事件或者造成重大負(fù)面輿情等。
第五十一條 各類銀行業(yè)保險業(yè)行業(yè)協(xié)會以及各地方行業(yè)社團(tuán)組織應(yīng)當(dāng)通過行業(yè)自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)及宣傳等方式，指導(dǎo)會員單位提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平，妥善化解矛盾糾紛，維護(hù)行業(yè)良好形象。
第五十二條 銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)指導(dǎo)設(shè)立銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解組織，監(jiān)督銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)糾紛調(diào)解機(jī)制的有效運(yùn)行。銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解組織應(yīng)當(dāng)優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，建章立制，提升調(diào)解效能，通過線上、現(xiàn)場、電話等途徑，及時高效化解糾紛。
第五十三條 銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中存在的問題，視情節(jié)輕重依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施，包括但不限于：
（一）監(jiān)管談話；
（二）責(zé)令限期整改；
（三）下發(fā)風(fēng)險提示函、監(jiān)管意見書等；
（四）責(zé)令對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行內(nèi)部問責(zé)；
（五）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)，停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；
（六）將相關(guān)問題在行業(yè)內(nèi)通報或者向社會公布；
（七）職責(zé)范圍內(nèi)依法可以采取的其他措施。
第五十四條 銀行保險機(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員違反本辦法規(guī)定的，由銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)實施行政處罰。法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定，但違反本辦法的，由銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的，區(qū)分不同情形，給予以下行政處罰：
（一）通報批評；
（二）警告；
（三）處以10萬元以下罰款。
銀行保險機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，且涉及人數(shù)多、涉案金額大、持續(xù)時間長、社會影響惡劣的，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)除按前款規(guī)定處理外，可對相關(guān)董事會成員及高級管理人員給予警告，并處以10萬元以下罰款。
銀行保險機(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。
第八章 附 則
第五十五條 本辦法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、理財公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。保險機(jī)構(gòu)是指保險集團(tuán)（控股）公司、保險公司（不含再保險公司）和保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。
銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管的其他金融機(jī)構(gòu)參照適用本辦法。郵政企業(yè)代理郵政儲蓄銀行辦理商業(yè)銀行有關(guān)業(yè)務(wù)的，適用本辦法有關(guān)規(guī)定。
第五十六條 本辦法由銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。第五十七條 本辦法自2023年3月1日起施行。
文章來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)
為維護(hù)公平公正的金融市場環(huán)境，切實保護(hù)銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展，中國銀保監(jiān)會制定并發(fā)布了《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2023年3月1日起施行。
《管理辦法》共8章，57條，主要內(nèi)容包括：一是關(guān)于總體目標(biāo)、機(jī)構(gòu)范圍、責(zé)任義務(wù)、監(jiān)管主體和工作原則的規(guī)定，明確銀行保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，消費(fèi)者有誠實守信的義務(wù)。二是關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，要求銀行保險機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查、消費(fèi)者適當(dāng)性管理、合作機(jī)構(gòu)管控、內(nèi)部考核等工作機(jī)制，指導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)，構(gòu)筑全方位的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系。三是規(guī)范銀行保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，保護(hù)消費(fèi)者八項基本權(quán)利。包括規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計、信息披露和銷售行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制捆綁搭售、不合理收費(fèi)等行為，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)；規(guī)范客戶身份識別、業(yè)務(wù)經(jīng)營、核保理賠管理等，保護(hù)消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；加強(qiáng)消費(fèi)者教育宣傳，提升服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范營銷催收行為，保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)；規(guī)范個人信息的收集、使用、傳輸、外部合作等行為，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。四是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督管理，對銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)、各類銀行業(yè)保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、行業(yè)糾紛調(diào)解組織職責(zé)，以及相關(guān)監(jiān)管措施和處罰事項等作出規(guī)定，嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，明確對同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為。五是明確適用范圍、解釋權(quán)和實施時間。
《管理辦法》是銀保監(jiān)會貫徹落實黨的二十大精神，深入體現(xiàn)以人民為中心的發(fā)展思想，建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度，加強(qiáng)和完善行為監(jiān)管的重要舉措，是銀保監(jiān)會在銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域制定的基礎(chǔ)性、綱領(lǐng)性文件。銀保監(jiān)會將以《管理辦法》出臺為契機(jī)，進(jìn)一步督促銀行保險機(jī)構(gòu)落實消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任，不斷提升金融工作的政治性和人民性，依法保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)好金融市場秩序和穩(wěn)定。
銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法
(2022年12月26日中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2022年第9號公布 自2023年3月1日起施行)
第一章 總 則
第一條 為維護(hù)公平公正的金融市場環(huán)境，切實保護(hù)銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱銀行保險機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的向消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)。
第三條 銀行保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任。銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過適當(dāng)程序和措施，在業(yè)務(wù)經(jīng)營全過程公平、公正和誠信對待消費(fèi)者。
第四條 消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)誠實守信，理性消費(fèi)，審慎投資，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。
第五條 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀保監(jiān)會）及其派出機(jī)構(gòu)依法對銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)行為實施監(jiān)督管理。
第六條 銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、誠實守信的原則。
第二章 工作機(jī)制與管理要求
第七條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求貫穿業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。
第八條 銀行保險機(jī)構(gòu)董事會承擔(dān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的最終責(zé)任，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行總體規(guī)劃和指導(dǎo)，董事會應(yīng)當(dāng)設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會。高級管理層應(yīng)當(dāng)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理體系，確保消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)目標(biāo)和政策得到有效執(zhí)行。監(jiān)事會應(yīng)當(dāng)對董事會、高級管理層消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作履職情況進(jìn)行監(jiān)督。
銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)的部門，由其牽頭組織并督促指導(dǎo)各部門開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。
第九條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制，健全審查工作制度，對面向消費(fèi)者提供的產(chǎn)品和服務(wù)在設(shè)計開發(fā)、定價管理、協(xié)議制定、營銷宣傳等環(huán)節(jié)進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查，從源頭上防范侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為發(fā)生。推出新產(chǎn)品和服務(wù)或者現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)涉及消費(fèi)者利益的條款發(fā)生重大變化時，應(yīng)當(dāng)開展審查。
第十條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)信息披露機(jī)制，遵循真實性、準(zhǔn)確性、完整性和及時性原則，在售前、售中、售后全流程披露產(chǎn)品和服務(wù)關(guān)鍵信息。
銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過年報等適當(dāng)方式，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開展情況定期向公眾披露。
第十一條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行評估并實施分級、動態(tài)管理，開展消費(fèi)者風(fēng)險認(rèn)知、風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。
第十二條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定建立銷售行為可回溯管理機(jī)制，對產(chǎn)品和服務(wù)銷售過程進(jìn)行記錄和保存，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，提升可回溯管理便捷性，實現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)可回溯、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)。
第十三條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個人信息保護(hù)機(jī)制，完善內(nèi)部管理制度、分級授權(quán)審批和內(nèi)部控制措施，對消費(fèi)者個人信息實施全流程分級分類管控，有效保障消費(fèi)者個人信息安全。
第十四條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立合作機(jī)構(gòu)名單管理機(jī)制，對涉及消費(fèi)者權(quán)益的合作事項，設(shè)定合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)管理。在合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確雙方關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的責(zé)任和義務(wù)，包括但不限于信息安全管控、服務(wù)價格管理、服務(wù)連續(xù)性、信息披露、糾紛解決機(jī)制、違約責(zé)任承擔(dān)和應(yīng)急處置等內(nèi)容。
第十五條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理工作機(jī)制，暢通投訴渠道，規(guī)范投訴處理流程，加強(qiáng)投訴統(tǒng)計分析，不斷溯源整改，切實履行投訴處理主體責(zé)任。
第十六條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全矛盾糾紛多元化解配套機(jī)制，積極主動與消費(fèi)者協(xié)商解決矛盾糾紛，在協(xié)商不成的情況下，通過調(diào)解、仲裁、訴訟等方式促進(jìn)矛盾糾紛化解。
消費(fèi)者向銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解組織請求調(diào)解的，銀行保險機(jī)構(gòu)無正當(dāng)理由不得拒絕參加調(diào)解。
第十七條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，對從業(yè)人員開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)，提升培訓(xùn)效能，強(qiáng)化員工消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識。
第十八條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核機(jī)制，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核制度，對相關(guān)部門和分支機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行評估和考核。
銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核納入綜合績效考核體系，合理分配權(quán)重，并納入人力資源管理體系和問責(zé)體系，充分發(fā)揮激勵約束作用。
第十九條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立常態(tài)化、規(guī)范化的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部審計機(jī)制，制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計方案，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作納入年度審計范圍，以5年為一個周期全面覆蓋本機(jī)構(gòu)相關(guān)部門和一級分支機(jī)構(gòu)。
第三章 保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)
第二十條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，對新產(chǎn)品履行風(fēng)險評估和審批程序，充分評估客戶可能承擔(dān)的風(fēng)險，準(zhǔn)確評定產(chǎn)品風(fēng)險等級。
第二十一條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者的知情權(quán)，使用通俗易懂的語言和有利于消費(fèi)者接收、理解的方式進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)信息披露。對產(chǎn)品和服務(wù)信息的專業(yè)術(shù)語進(jìn)行解釋說明，及時、真實、準(zhǔn)確揭示風(fēng)險。
第二十二條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式向消費(fèi)者披露產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、利息、收益、費(fèi)用、費(fèi)率、主要風(fēng)險、違約責(zé)任、免責(zé)條款等可能影響消費(fèi)者重大決策的關(guān)鍵信息。貸款類產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)明示年化利率。
第二十三條 銀行保險機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性的宣傳，不得作夸大產(chǎn)品收益或者服務(wù)權(quán)益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等虛假或者引人誤解的宣傳。
第二十四條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)，完善服務(wù)價格管理體系，按照服務(wù)價格管理相關(guān)規(guī)定，在營業(yè)場所、網(wǎng)站主頁等醒目位置公示服務(wù)項目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格等信息。新設(shè)收費(fèi)服務(wù)項目或者提高服務(wù)價格的，應(yīng)當(dāng)提前公示。
第二十五條 銀行保險機(jī)構(gòu)不得允許第三方合作機(jī)構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點或者自營網(wǎng)絡(luò)平臺以銀行保險機(jī)構(gòu)的名義向消費(fèi)者推介或者銷售產(chǎn)品和服務(wù)。
第二十六條 銀行保險機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，不得存在下列情形：
（一）強(qiáng)制捆綁、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)；
（二）未經(jīng)消費(fèi)者同意，單方為消費(fèi)者開通收費(fèi)服務(wù)；
（三）利用業(yè)務(wù)便利，強(qiáng)制指定第三方合作機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供收費(fèi)服務(wù)；
（四）采用不正當(dāng)手段誘使消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品；
（五）其他侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的情形。
第二十七條 銀行保險機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)確保風(fēng)險收益匹配、定價合理、計量正確。
在提供相同產(chǎn)品和服務(wù)時，不得對具有同等交易條件或者風(fēng)險狀況的消費(fèi)者實行不公平定價。
第二十八條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者公平交易權(quán)，不得存在下列情形：
（一）在格式合同中不合理地加重消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除消費(fèi)者合法權(quán)利；
（二）在格式合同中不合理地減輕或者免除本機(jī)構(gòu)義務(wù)或者損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任；
（三）從貸款本金中預(yù)先扣除利息；
（四）在協(xié)議約定的產(chǎn)品和服務(wù)收費(fèi)外，以向第三方支付咨詢費(fèi)、傭金等名義變相向消費(fèi)者額外收費(fèi)；
（五）限制消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)；
（六）其他侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)的情形。
第四章 保護(hù)消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)
第二十九條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，保障消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)，采取有效的內(nèi)控措施和監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分自身資產(chǎn)與消費(fèi)者資產(chǎn)，不得挪用、占用消費(fèi)者資金。
第三十條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理設(shè)計業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，在辦理業(yè)務(wù)過程中落實消費(fèi)者身份識別和驗證，不得為偽造、冒用他人身份的客戶開立賬戶。
第三十一條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)分公募和私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品，嚴(yán)格審核投資者資質(zhì)，不得組織、誘導(dǎo)多個消費(fèi)者采取歸集資金的方式滿足購買私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品的條件。
資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理人應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化受托管理責(zé)任，誠信、謹(jǐn)慎履行管理義務(wù)。
第三十二條 保險公司應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，收到投保人的保險要求后，及時審慎審核投保人提供的保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況。
保險公司應(yīng)當(dāng)對核保、理賠的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)實行版本管理，不得在保險事故發(fā)生后以不同于核保時的標(biāo)準(zhǔn)重新對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況進(jìn)行審核。
第三十三條 保險公司收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)依照法律法規(guī)和合同約定及時作出處理，不得拖延理賠、無理拒賠。
第五章 保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)
第三十四條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開展金融知識教育宣傳，加強(qiáng)教育宣傳的針對性，通過消費(fèi)者日常教育與集中教育活動，幫助消費(fèi)者了解金融常識和金融風(fēng)險，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)。
第三十五條 金融知識教育宣傳應(yīng)當(dāng)堅持公益性，不得以營銷、推介行為替代金融知識普及與消費(fèi)者教育。銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立多元化金融知識教育宣傳渠道，在官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、營業(yè)場所設(shè)立公益性金融知識普及和教育專區(qū)。
第三十六條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)誠信教育與誠信文化建設(shè)，構(gòu)建誠信建設(shè)長效機(jī)制，培育行業(yè)的信用意識，營造誠實、公平、守信的信用環(huán)境。
第三十七條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷提升服務(wù)質(zhì)量，融合線上線下，積極提供高品質(zhì)、便民化金融服務(wù)。提供服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)尊重消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得進(jìn)行歧視性差別對待。
第三十八條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極融入老年友好型社會建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點布局，尊重老年人使用習(xí)慣，保留和改進(jìn)人工服務(wù)，不斷豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)。
第三十九條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分保障殘障人士公平獲得金融服務(wù)的權(quán)利，加快線上渠道無障礙建設(shè)，提供更加細(xì)致和人性化的服務(wù)。有條件的營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)提供無障礙設(shè)施和服務(wù)，更好滿足殘障人士日常金融服務(wù)需求。
第四十條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范營銷行為，通過電話呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等方式向消費(fèi)者發(fā)送營銷信息的，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供拒收或者退訂選擇。消費(fèi)者拒收或者退訂的，不得以同樣方式再次發(fā)送營銷信息。
第四十一條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范催收行為，依法依規(guī)督促債務(wù)人清償債務(wù)。加強(qiáng)催收外包業(yè)務(wù)管理，委托外部機(jī)構(gòu)實施催收前，應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式告知債務(wù)人。
銀行保險機(jī)構(gòu)自行或者委托外部機(jī)構(gòu)催收過程中不得存在下列情形：
（一）冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義實施催收；
（二）采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實施催收；
（三）采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段實施催收。
第六章 保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)
第四十二條 銀行保險機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者個人信息，應(yīng)當(dāng)堅持合法、正當(dāng)、必要、誠信原則，切實保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。
第四十三條 銀行保險機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者個人信息應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者告知收集使用的目的、方式和范圍等規(guī)則，并經(jīng)消費(fèi)者同意，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。消費(fèi)者不同意的，銀行保險機(jī)構(gòu)不得因此拒絕提供不依賴于其所拒絕授權(quán)信息的金融產(chǎn)品或服務(wù)。
銀行保險機(jī)構(gòu)不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購買等不正當(dāng)方式收集使用消費(fèi)者個人信息。
第四十四條 對于使用書面形式征求個人信息處理同意的，銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以醒目的方式、清晰易懂的語言明示與消費(fèi)者存在重大利害關(guān)系的內(nèi)容。
銀行保險機(jī)構(gòu)通過線上渠道使用格式條款獲取個人信息授權(quán)的，不得設(shè)置默認(rèn)同意的選項。
第四十五條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者授權(quán)同意等基礎(chǔ)上與合作方處理消費(fèi)者個人信息，在合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)約定數(shù)據(jù)保護(hù)責(zé)任、保密義務(wù)、違約責(zé)任、合同終止和突發(fā)情況下的處置條款。
合作過程中，銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制合作方行為與權(quán)限，通過加密傳輸、安全隔離、權(quán)限管控、監(jiān)測報警、去標(biāo)識化等方式，防范數(shù)據(jù)濫用或者泄露風(fēng)險。
第四十六條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促和規(guī)范與其合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)有效保護(hù)消費(fèi)者個人信息，未經(jīng)消費(fèi)者同意，不得在不同平臺間傳遞消費(fèi)者個人信息，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第四十七條 銀行保險機(jī)構(gòu)處理和使用個人信息的業(yè)務(wù)和信息系統(tǒng)，遵循權(quán)責(zé)對應(yīng)、最小必要原則設(shè)置訪問、操作權(quán)限，落實授權(quán)審批流程，實現(xiàn)異常操作行為的有效監(jiān)控和干預(yù)。
第四十八條 銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)從業(yè)人員行為管理，禁止違規(guī)查詢、下載、復(fù)制、存儲、篡改消費(fèi)者個人信息。從業(yè)人員不得超出自身職責(zé)和權(quán)限非法處理和使用消費(fèi)者個人信息。
第七章 監(jiān)督管理
第四十九條 銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管職責(zé)，通過采取監(jiān)管措施和手段，督促銀行保險機(jī)構(gòu)切實保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，對經(jīng)營活動中的同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為，營造公平有序的市場環(huán)境。
第五十條 銀行保險機(jī)構(gòu)發(fā)生涉及消費(fèi)者權(quán)益問題的重大事件，應(yīng)當(dāng)根據(jù)屬地監(jiān)管原則，及時向銀保監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門報告。
重大事件是指銀行保險機(jī)構(gòu)因消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不到位或者發(fā)生侵害消費(fèi)者權(quán)益行為導(dǎo)致大量集中投訴、引發(fā)群體性事件或者造成重大負(fù)面輿情等。
第五十一條 各類銀行業(yè)保險業(yè)行業(yè)協(xié)會以及各地方行業(yè)社團(tuán)組織應(yīng)當(dāng)通過行業(yè)自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)及宣傳等方式，指導(dǎo)會員單位提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平，妥善化解矛盾糾紛，維護(hù)行業(yè)良好形象。
第五十二條 銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)指導(dǎo)設(shè)立銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解組織，監(jiān)督銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)糾紛調(diào)解機(jī)制的有效運(yùn)行。銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解組織應(yīng)當(dāng)優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，建章立制，提升調(diào)解效能，通過線上、現(xiàn)場、電話等途徑，及時高效化解糾紛。
第五十三條 銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中存在的問題，視情節(jié)輕重依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施，包括但不限于：
（一）監(jiān)管談話；
（二）責(zé)令限期整改；
（三）下發(fā)風(fēng)險提示函、監(jiān)管意見書等；
（四）責(zé)令對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行內(nèi)部問責(zé)；
（五）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)，停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；
（六）將相關(guān)問題在行業(yè)內(nèi)通報或者向社會公布；
（七）職責(zé)范圍內(nèi)依法可以采取的其他措施。
第五十四條 銀行保險機(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員違反本辦法規(guī)定的，由銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)實施行政處罰。法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定，但違反本辦法的，由銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的，區(qū)分不同情形，給予以下行政處罰：
（一）通報批評；
（二）警告；
（三）處以10萬元以下罰款。
銀行保險機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，且涉及人數(shù)多、涉案金額大、持續(xù)時間長、社會影響惡劣的，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)除按前款規(guī)定處理外，可對相關(guān)董事會成員及高級管理人員給予警告，并處以10萬元以下罰款。
銀行保險機(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。
第八章 附 則
第五十五條 本辦法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、理財公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。保險機(jī)構(gòu)是指保險集團(tuán)（控股）公司、保險公司（不含再保險公司）和保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。
銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管的其他金融機(jī)構(gòu)參照適用本辦法。郵政企業(yè)代理郵政儲蓄銀行辦理商業(yè)銀行有關(guān)業(yè)務(wù)的，適用本辦法有關(guān)規(guī)定。
第五十六條 本辦法由銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。第五十七條 本辦法自2023年3月1日起施行。
文章來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)
